Найпопулярніша фінансова послуга нині — кредитування. І це не дивно. Практично будь-яка покупка стає доступною. Достатньо укласти з банком кредитний договір — і ти вже власник дорогої «іграшки». Відсотки за кредитом не дають точної відповіді на запитання «наскільки це вигідно?». Як оцінити реальну вартість покупки?
Кредит справді став зручним розрахунковим інструментом. Можна не відмовлятися від придбання дорогої покупки — отриманий кредит відразу ж вирішить проблему оплати. Нічого не скажеш, приваблива пропозиція — отримати відразу, а виплачувати пізніше. Але тут головне — правильно розрахувати свої можливості, оцінити, наскільки ви будете платоспроможні того чи іншого місяця.
Хто знайомий із фінансовими інструментами, тому нескладно розрахувати суму періодичних платежів. Досить застосувати формулу розрахунку коефіцієнта аннуїтету>1, і він перетворить разовий платіж на платіжний ряд:
K =
i х (1 + i)n (1+i)n-1
,
де:
i — процентна ставка
n — кількість періодів.
1 Ануїтет — однакові грошові платежі, що виплачуються через певні проміжки часу в рахунок погашення отриманого кредиту, позики і відсотків за ним.
Це вельми точний, але дуже незручний спосіб розрахунку виплат за кредитом. До того ж він не дозволяє визначити величину виплати кредиту в останній місяць погашення — через однаковість виплати у попередні періоди.
Для тих, хто знає Excel, завдання спрощується. Можна використовувати відому фінансову функцію:
ПЛТ(ставка;кпер;пс;бс;тип), і вона автоматично розрахує суму періодичного платежу для ануїтету на основі постійності сум платежів і постійності процентної ставки.
Але що ви у результаті отримуєте? Тільки величину щомісячного платежу за кредитом. Щоб побачити всю платіжну картину за місяцями, залишок боргу й інші параметри стосовно кредиту, треба буде побудувати оригінальну таблицю з використанням функції ПЛТ. Робота нескладна, але вимагає використання інших формул і певного часу.
Проте є ще простіший спосіб розрахунку кредиту і контролю його погашення. Виявляється, в Excel уже є готовий шаблон електронної таблиці, що дозволяє не лише миттєво розраховувати розмір щомісячного платежу за кредитом, а й наочно показувати всю платіжну картину.
Усе розраховано вже за вас
Отож з’ясуймо, як працювати з цим інструментом. Для цього слід відкрити шаблон електронної таблиці Рассрочка. Фактично на його основі буде створено нову книгу Excel з уже вбудованим розрахунковим механізмом.
Натисніть кнопку Пуск і в меню Все программы виберіть команду Создать документ Office. Ви побачите однойменне вікно. Відкрийте закладку Решение. Саме тут є готовий модуль, що автоматизує розрахунки за кредитами і контроль щомісячних платежів. Виділіть шаблон Рассрочка і відкрийте електронну таблицю — Калькулятор платежей по займу.
Щоб отримати повну кредитну картину, заповніть таблицю Введите значения. Усі ці значення [крім параметра Дополнит. платежи (необязат.)] є параметрами розрахунку регулярного планового платежу (комірка Н6). Якщо умова видачі кредиту — також виплата у рахунок погашення основної суми регулярного додаткового платежу, введіть цю величину в комірку D11. Якщо додаткові платежі нерегулярні, їх можна вводити безпосередньо в комірки стовпця Допол. платеж.
Щойно будуть введені всі обов’язкові параметри, у жовтій зоні електронної таблиці миттєво з’являться розрахункові величини за кредитом.
Як бачимо, при розрахунку планового платежу (у прикладі це щомісячний платіж за кредитом — комірка Н6) використовується формула з фінансовою функцією ПЛТ. Для автоматичного заповнення всі комірки розрахункової зони таблиці (виділені жовтим фоном) мають вбудовані формули. Вони дозволяють розраховувати кредити, фактична кількість платежів за якими може доходити до 360.
Приховані можливості кредитного калькулятора
Усі комірки цього шаблону відформатовано. Ви це відразу відмітите, бо вже при введенні суми кредиту до комірки D6 автоматично з’явиться позначення валюти (якщо у вас русифікована версія Excel, це буде руб.). Грошовий формат будь-якої комірки можна змінити, але відразу це не вдасться зробити, адже аркуш шаблону захищений.
Проте ви легко перетворити електронну таблицю на слухняний фінансовий інструмент, знявши захист аркуша. Для цього у меню Сервис в розділі Защита виберіть команду Снять защиту листа.
Постає запитання: навіщо це потрібно? По-перше, ви тепер зможете ознайомитися з механізмом розрахунку, що використовується у таблиці. Захист не дозволяв «зазирнути» всередину комірки і побачити записані у ній формули. Тепер ви зміните позначення валюти з руб. на грн. Виділіть комірки, в яких відображається руб., у контекстному меню (клацання правою кнопкою мишки) виберіть Формат ячеек і на вкладці Число встановіть грошовий формат. А в полі Обозначение встановіть грн.
По-друге, можна не лише розраховувати показники за кредитом, що з’являються після введення початкових даних, а й підбирати кредитні параметри, які підходять саме для вас.
Електронна таблиця дає змогу аналізувати різні варіанти кредитних умов. Так, у показаному прикладі сума відсотків, виплачена за кредитом (комірка Н10), становить трохи більше 11% від суми кредиту (це при 20-процентній річній ставці).
Якщо збільшити період погашення кредиту до 2-х років, співвідношення суми виплачених відсотків до суми кредиту збільшиться до 22%.
Припустімо, ви готові переплатити за кредит не більше 5000 грн (тобто суму виплачених за кредитом відсотків). Використовуючи в Excel функцію Подбор параметра, можна розрахувати, наприклад, під який відсоток треба взяти кредит або яка кількість платежів має бути протягом року.
Встановіть курсор у комірці Н10 і відкрийте вікно Подбор параметра (меню Сервис). У відповідному полі введіть значення 5000, а в полі Изменяя значение ячейки — адресу комірки, до якої вноситься річний відсоток. Після натиснення ОК ви миттєво отримаєте значення — 15,041%.
За таким самим алгоритмом підбирається будь-який кредитний параметр.
Кредит в інтернет-магазині
Придбати товар у кредит можна навіть в інтернет-магазині. Якщо у нього укладено договір про співпрацю з комерційним банком, то ви не матимете проблем ні з магазином, ні з банком.
Для отримання кредиту треба:
подати до банку оригінал рахунка-фактури інтернет-магазину і пакет документів (довідка про присвоєння ІК, паспорт, довідка з місця роботи про посаду і доходи за 6 місяців, для приватних підприємців — податкова декларація, засвідчена ДПАУ, і звіт за останній звітний період);
заповнити у банку дві форми: заяву на отримання кредиту й анкету встановленого зразка;
отримати дозвіл кредитного комітету (при позитивному результаті банк перераховує магазину гроші).
Після цього інтернет-магазин доставить товар покупцеві.
Первинні документи факсом № 42 (20.10.2008) :: Прикладні програми Передача документів факсом — найпоширеніший спосіб підтвердження виконання зобов’язань за договором. Що може бути простішим — вклав платіжку у факс-апарат, і ваш контрагент через кілька секунд отримав її точну копію. Щоправда, за однієї умови: друга...
Як організувати важливих клієнтів № 32 (11.8.2008) :: Прикладні програми Інтернет дає не лише колосальні переваги для ведення бізнесу, а й може створювати чимало проблем. Хто не стикається зі спамом в електронних поштових скриньках? У його щоденному потоці нескладно загубити і важливі повідомлення. Як уникнути втрат...
