Самая востребованная финансовая услуга сейчас — кредитование. И это не удивительно. Практически любая покупка становится доступной. Достаточно заключить с банком кредитный договор — и ты уже владелец дорогой «игрушки». Проценты по кредиту не дают точного ответа на вопрос «насколько это выгодно?». Как оценить реальную стоимость покупки?
Кредит действительно стал удобным расчетным инструментом. Можно не отказываться от приобретения дорогой покупки — полученный кредит сразу же решит проблему оплаты. Ничего не скажешь, заманчивое предложение — получить сразу, а выплачивать позже. Но здесь главное — правильно рассчитать свои возможности, оценить, насколько вы будете платежеспособны в тот или иной месяц.
Кто знаком с финансовыми инструментами, тому несложно рассчитать сумму периодических платежей. Достаточно применить формулу расчета коэффициента аннуитета1, и он превратит разовый платеж в платежный ряд:
K =
i х (1 + i)n (1+i)n-1
где:
i — процентная ставка,
n — количество периодов.
1 Аннуитет — равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.
Это весьма точный, но очень неудобный способ расчета выплат по кредиту. К тому же он не позволяет определить величину выплаты кредита в последний месяц погашения — из-за неравенства выплаты в предыдущие периоды.
Для тех, кто знает Excel, задача упрощается. Можно использовать известную финансовую функцию:
ПЛТ(ставка;кпер;пс;бс;тип), и она автоматически рассчитает сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и постоянства процентной ставки.
Но что вы в результате получаете? Только лишь величину ежемесячного платежа по кредиту. Чтобы увидеть всю платежную картину по месяцам, остаток долга и другие параметры по кредиту, необходимо будет построить оригинальную таблицу с использованием функции ПЛТ. Работа несложная, но требующая использования других формул и определенного времени.
Однако существует еще более простой способ расчета кредита и контроля его погашения. Оказывается, в Excelе уже есть готовый шаблон электронной таблицы, позволяющий не только мгновенно рассчитывать размер ежемесячного платежа по кредиту, но и наглядно показывать всю платежную картину.
Все рассчитано уже за вас
Давайте разберем, как работать с этим инструментом. Для этого необходимо открыть шаблон электронной таблицы Рассрочка. Фактически на его основе будет создана новая книга Excel с уже встроенным расчетным механизмом.
Нажмите кнопку Пуск и в меню Все программы выберите команду Создать документ Office. Вы увидите одноименное окно. Откройте закладку Решения. Именно здесь находится готовый модуль, автоматизирующий расчеты по кредитам и контроль ежемесячных платежей. Выделите шаблон Рассрочка и откройте электронную таблицу — Калькулятор платежей по займу.
Чтобы получить полную кредитную картину, заполните таблицу Введите значения. Все эти значения [кроме параметра Дополнит. платежи (необязат.)] являются параметрами расчета регулярного планового платежа (ячейка Н6). Если условие выдачи кредита — также выплата в счет погашения основной суммы регулярного дополнительного платежа, введите эту величину в ячейку D11. Если дополнительные платежи нерегулярные, их можно вводить непосредственно в ячейки столбца Допол. платеж.
Как только будут введены все обязательные параметры, в желтой зоне электронной таблицы мгновенно появятся расчетные величины по кредиту.
Как видим, при расчете планового платежа (в примере это ежемесячный платеж по кредиту — ячейка Н6) используется формула с финансовой функцией ПЛТ. Для автоматического заполнения все ячейки расчетной зоны таблицы (выделены желтым фоном) имеют встроенные формулы. Они позволяют рассчитывать кредиты, фактическое количество платежей по которым может доходить до 360.
Скрытые возможности кредитного калькулятора
Все ячейки данного шаблона отформатированы. Вы это сразу заметите, так как уже при вводе суммы кредита в ячейку D6 автоматически появится обозначение валюты (если у вас русифицированная версия Excel, это будет руб.). Денежный формат любой ячейки можно изменить, но сразу это не удастся сделать, так как лист шаблона защищен.
Однако вы легко сможете превратить эту электронную таблицу в послушный финансовый инструмент, сняв защиту листа. Для этого в меню Сервис в разделе Защита выберите команду Снять защиту листа.
Возникает вопрос: зачем это нужно? Во-первых, вы теперь сможете ознакомиться с механизмом расчета, используемым в таблице. Защита не позволяла «заглянуть» внутрь ячейки и увидеть, какие формулы в ней записаны. Теперь вы измените обозначение валюты с руб. на грн. Выделите ячейки, в которых отражается руб., в контекстном меню (щелчок правой кнопкой мыши) выберите Формат ячеек и на вкладке Число установите денежный формат. Ну а в поле Обозначение установите грн.
Во-вторых, можно не только рассчитывать показатели по кредиту, появляющиеся после ввода начальных данных, но и подбирать кредитные параметры, которые подходят именно для вас.
Электронная таблица дает возможность анализировать различные варианты кредитных условий. Так, в показанном примере сумма процентов, выплаченная по кредиту (ячейка Н10), составляет немногим более 11% от суммы кредита (это при 20-процентной годовой ставке). Если увеличить период погашения кредита до 2-х лет, соотношение суммы выплаченных процентов к сумме кредита увеличится до 22%.
Допустим, вы готовы переплатить за кредит не более 5000 грн (т. е. сумму выплаченных по кредиту процентов). Используя в Excelе функцию Подбор параметра, можно рассчитать, например, под какой процент необходимо взять кредит или какое количество платежей должно быть в течение года.
Установите курсор в ячейке Н10 и откройте окно Подбор параметра (меню Сервис). В соответствующем поле введите значение 5000, а в поле Изменяя значение ячейки — адрес ячейки, в которую вносится годовой процент. После нажатия ОК вы мгновенно получите значение — 15,041%.
По такому же алгоритму подбирается любой кредитный параметр.
Кредит в интернет-магазине
Приобрести товар в кредит можно даже в интернет-магазине. Если у него заключен договор о сотрудничестве с коммерческим банком, то у вас не будет проблем ни с магазином, ни с банком.
Для получения кредита необходимо:
подать в банк оригинал счета-фактуры интернет-магазина и пакет документов (справка о присвоении ИК, паспорт, справка с места работы о должности и доходах за 6 месяцев, для частных предпринимателей — налоговая декларация, заверенная ГНАУ, и отчет за последний отчетный период);
заполнить в банке две формы: заявление на получение кредита и анкету установленного образца;
получить разрешение кредитного комитета (при положительном результате банк перечисляет магазину деньги).
После этого интернет-магазин доставит товар покупателю.
Первичные документы по факсу № 42 (20.10.2008) :: Прикладные программы Передача документов по факсу — самый распространенный способ подтверждения выполнения обязательств по договору. Что может быть проще — вложил платежку в факс-аппарат, и ваш контрагент через пару секунд получил ее точную копию. Правда, при одном условии:.....
Как организовать важных клиентов № 32 (11.8.2008) :: Прикладные программы Интернет дает не только колоссальные преимущества для ведения бизнеса, но может создавать и немало проблем. Кто не сталкивался со спамом в электронных почтовых ящиках? В его ежедневном потоке несложно потерять и важные сообщения. Как избежать потерь...
